恢复保单必须重新体检吗？

　　北京精诚理财分析师王兴发：这可以通过保单复效的方法解决。保单复效是指在保险合同终止两年内，投保人与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议;如果两年内投保人没有向保险公司申请保单复效，保单将彻底“死亡”。

　　首先，对于健康险，投保人申请保单复效时需要重新体检，健康状况必须符合投保条件，如果投保人的健康状况发生变化，保险公司将重新核定风险等级和费率;如果投保人体检不合格，将不能申请保单复效。

　　其次，保单复效有一个“观察期”，即在保单失效且未完成复效手续期间，保险公司不承担保险责任;保单复效后半年内，保险公司对投保人因疾病等原因出现的索赔不赔。

　　最后，申请保单复效时，投保人需要一次性补交保单失效期间所欠的保费和利息，复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。

　　“虽然保单在两年内可以申请复效，但失效的保单会给投保人造成较大损失。”保险专家建议，为了规避保单失效风险，投保人在投保时可以选择“保费垫缴”功能，因为投保人选择“保费垫缴”后，在缴费宽限期内未能及时缴费，保险公司会由保单的现金价值来垫缴当期保费，直至现金价值不足以支付当期保费为止;在“保费垫缴”期间保单继续有效，保险公司承担保险责任。

（责任编辑：曾玮）

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